Seguro de responsabilidad civil para autónomos: ¿por qué es necesario?

Los hay que nacemos así, felicianos, y qué le vamos a hacer. Somos de ese tipo de personas que siempre creemos que todo va a ir bien, que la vida es maravillosa y la gente es buenísima, que no hay nada por lo que preocuparse. Tranquilidad, relax, espíritu zen… hasta que, claro, pasa algo inesperado. Para mal. Y nos decepcionamos. 

La historia es cíclica, se repite en nuestras vidas sin solución de continuidad. Hasta hace no mucho, estábamos convencidos de que Iker Casillas era el yerno perfecto. En febrero de 2020, pensábamos que aquello de la alarma con el Covid era una exageración, una gripe, un catarrillo sin más. Y, también, cuando nos dimos de alta como trabajadores por cuenta propia, nos dijimos eso de: “¿Seguro de responsabilidad civil para autónomos? ¿Yo? Pero si no lo necesito, si nunca tengo problemas de ese tipo”.

Y amigas y amigos, aquí os hacemos un spoiler: la frase de “yo no necesito seguros de responsabilidad civil para autónomos”, que lo sepáis, suele acabar como el rosario de la aurora, como la confianza en que Iker Casillas era un tío majo. Por ello, desde el sindicato de los felicianos arrepentidos de Xolo, venimos a alumbrarte el buen camino hablándote sobre la herramienta definitiva para evitar disgustos: el seguro de responsabilidad civil para autónomos, que suele ser obligatorio, pero siempre es recomendable.

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil para autónomos?

El seguro de responsabilidad civil es el pilar principal de esa construcción que son los seguros para autónomos. Los hay de todo tipo: de salud, de accidentes, multirriesgo, de vehículos, etc. Unos son obligatorios y otros no; pero, de entre todos ellos, se podría decir que el seguro para autónomos por excelencia —el que más problemas evita, el más transversal a cualquier profesional por cuenta propia— es el de responsabilidad civil.

El objetivo principal del seguro de responsabilidad civil es ofrecer a los profesionales autónomos protección sobre su patrimonio, en caso de que se produzca un daño físico o material sobre terceros; así como sobre los perjuicios económicos o físicos que el profesional haya causado, a terceros, en el desarrollo de la actividad.

Ilustremos su utilidad con unos cuantos casos: 

• Por ejemplo, el dueño de un circuito de karts debe contar con un seguro de responsabilidad civil por todo lo que pueda pasar en la pista. Solo hay que ver esos adelantamientos que se hacen entre amigos (o no tan amigos) en una despedida de soltero.
• Pero, ojo, que no hay que irse a lo extremo: imagínate que tienes una tienda de venta de corbatas, que es algo más tranquilo que los karts. Pues ya sea que las humedades de tu local han afectado al de al lado, o que alguien se ha torcido el tobillo después de haberte pisao lo fregao, el seguro será una protección ante tales casos.
• De hecho, ni siquiera tienes que llevar a cabo una actividad de cara al público para beneficiarte de este tipo de cobertura. Ponle que eres traductor y que trabajas desde casa, pero que por culpa de un error tuyo un cliente ha perdido dinero. Ahí lo tienes: un seguro de responsabilidad civil protegería tu bolsillo ante reclamaciones económicas.

¿Por qué es necesario un seguro de responsabilidad civil para autónomos?

Así pues, un seguro de responsabilidad civil para autónomos es necesario, primero de todo, para ahorrarse cualquier tipo de drama. Cualquier drama laboral, claro; porque aunque Laura Escanes tuviese uno de estos seguros, ahí está, la pobre, que no la dejan en paz los paparazzis después de dejar a Risto.

Pero, volviendo a lo nuestro, cabe resaltar que una multa por responsabilidad civil puede hundir el negocio de cualquier autónomo. Al contrario que las sociedades mercantiles, los trabajadores por cuenta propia responden con su capital y patrimonio, presente y futuro, a cualquier demanda. Y da igual que te des de baja, que cambies de negocio, que te vayas de la ciudad: lo que tengas de patrimonio, se dedicará a cubrir tus responsabilidades. A no ser que, en efecto, cuentes con una cobertura de responsabilidad civil.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos?

Luego, además de que sea altamente recomendable, sucede que existen numerosos casos en los que el seguro de responsabilidad civil es una obligación para los autónomos. 

En dicho grupo podríamos incluir las actividades de los profesionales del sector legal y del derecho, todas aquellas que se lleven a cabo en un local abierto al público, o las de los trabajadores relacionados con la construcción (instaladores de gas, fontaneros, electricistas, etc).

Por ponerlo de otra manera: el seguro de responsabilidad civil NO sería obligatorio para aquellos autónomos que no lleven a cabo su actividad de cara al público, y que NO pertenezcan a alguno de los grupos antes mencionados. ¿Quiere decir ello que no sea recomendable? En absoluto.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para autónomos?

El seguro de responsabilidad civil cubre todo tipo de consecuencias derivadas de la actividad del autónomo. A saber:

Costes judiciales

Imagínate que un cliente te ha denunciado después de haberse esguinzado un tobillo en los probadores de tu tienda de corbatas (no nos preguntes cómo lo ha hecho), y que ha alegado que no estaban suficientemente iluminados. En caso de tener que acudir a juicio, el seguro de responsabilidad civil cubrirá no solo los gastos del proceso, sino también las indemnizaciones al demandante.

Responsabilidad patronal

A la hora de contratar a trabajadoras, una medida muchas veces recomendada es la conocida como seguro de responsabilidad civil patronal, que responde por el empresario en casos de accidentes, incapacidades o fallecimientos derivados de la actividad de un trabajador.

El seguro de responsabilidad civil patronal es obligatorio en ciertos sectores de alta peligrosidad (como puede ser la construcción), así como en ciertos procesos de licitación pública. En ocasiones, a este se le puede añadir una cobertura de responsabilidad civil cruzada, que cubre el mismo espectro de accidentes, pero en trabajadores de empresas subcontratadas.

Daños de la actividad

Los ejemplos de cobertura ante los daños de la actividad son infinitos, y podríamos poner numerosos ejemplos: el de la traductora que comete un error y que conlleva una pérdida de dinero para su cliente, el de la alumna a la que le dá el lumbago en una clase de yoga, o el asesor que se salta un acuerdo de confidencialidad.

En cualquier caso, sea cual sea el daño infringido por tu actividad como autónomo, el seguro de responsabilidad civil estará ahí para cubrirte. Será tu más fiel escudero, tu protector. Como Ser Criston Cole en ‘La Casa del dragón’, pero sin cambiarse de bando. 🐉

Local comercial

Por último, cabe explicar que el seguro de responsabilidad civil cubre lo que pueda suceder dentro del local de la actividad, pero no en el local. Es decir, no te asegura ante un incendio que acabe con tu material de producción. 

Para eso están los seguros multirriesgos para autónomos, que ofrecen cobertura ante incidencias que tengan lugar en los locales de trabajo o centros de producción.

¿Es deducible el seguro de responsabilidad civil para autónomos?

Sí, por supuesto. Como sucede con cualquier aspecto relacionado con la deducción en IVA e IRPF, la única premisa obligatoria es que el seguro en cuestión cubra únicamente incidencias relacionadas con la actividad del trabajador por cuenta propia.

Cómo elegir el mejor seguro de responsabilidad civil  para autónomos

Como ya sabrás, son muchas las aseguradoras que ofrecen este tipo de coberturas para autónomos. En nuestra opinión, a la hora de decidirte por una u otra empresa, deberías valorar tres aspectos principales:

• El espectro de incidencias sobre el que se ofrece cobertura.
• Las facilidades que la empresa ofrece en términos de atención personalizada, métodos de pago, gestión telemática, etc.
• Y el precio de la prima.

Con todo esto en cuenta y sumándole a la ecuación su experiencia en el sector, también su conocimiento de las necesidades de los autónomos, en Xolo nos hemos decidido por tener como empresa colaboradora para los seguros de responsabilidad civil a Catalana Occidente. Un grupo líder del sector, con más de un siglo de experiencia en coberturas de todo tipo.

Estas son algunas de sus primas para las diferentes actividades de los trabajadores por cuenta propia:

Vive segura con los seguros (y con Xolo)

¿Qué conclusión sacamos de todo esto? Pues que hay actividades en las que el seguro de responsabilidad civil es obligatorio, otras en las que no; pero, al menos bajo nuestro punto de vista, siempre es recomendable contar con su protección.

Velo de esta manera, si prefieres: estos seguros son como nosotros, como Xolo. Porque si te das de alta en Xolo para que cuidemos tus gestiones de autónomo, te ofrecemos:

✔️ Alta GRATIS de autónomo en la Seguridad Social y Hacienda

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✔️ Y un equipo de gestores que presentará tus declaraciones de impuestos de forma correcta ante Hacienda, ¡sin errores de ningún tipo!

O sea, ¿es obligatorio que confíes en nosotros? Pues no. Pero, ¿te iría mejor en tu vida como autónoma? Eso seguro.

Sobre Xolo

Xolo es mucho más que una gestoría digital. Ayudamos a los freelance con el papeleo para que puedan dedicar su tiempo a hacer crecer su negocio. Ofrecemos soluciones de facturación, contabilidad y fiscalidad para escalar la revolución freelance y del futuro del trabajo.

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