Septiembre, qué mala época para las preguntas profesionales trascendentales. Para hablar de si necesitas una cuenta bancaria española al ser autónomo en España; para tratar cualquier cosa que tenga que ver con impuestos, obligaciones, horarios, trabajo.
¿Qué autónomo no ha soñado alguna vez, llegada esta época del año en la que se acaban las vacaciones, con separarse de todo? Con poner tierra y mar de por medio, coger un avión a México DF, luego un bus de 24 horas hasta Puerto Escondido, Oaxaca, y montar allí un pequeño restaurante bajo una palapa, uno que sirva paellas a las surfistas y los surfistas 🏄. Y vivir siempre descalza y en bikini. Y no preocuparse más de clientes, de entregas y deadlines, de cuentas bancarias y facturas. Para no preocuparse más ni siquiera por Xolo, pese a que seamos los gestores más majos y buenos que un autónomo pueda tener.
Ay, dios, qué nostalgia, qué ganas de escapar, cuánto daño ha hecho Y tu mamá también.
Porque la realidad es que se acerca el invierno, tal y como nunca se cansaron de avisar en Juego de Tronos. Empezamos a sacar abrigos y calcetines gordos del armario. Y aquí seguimos con los clientes, los plazos de entrega, las facturas sin cobrar, el IRPF, el IVA y ese largo etcétera de cosas responsables.
Y con los bancos, claro. Porque todo autónomo que resida en España, extranjero o nacional, está obligado a tener una cuenta bancaria en el país… ¿o no?
Pues mira, sorpresa, resulta que no. Igual lo de escaparte a Oaxaca no lo puedes cumplir todavía, pero lo de vivir sin una cuenta bancaria en España como autónomo, sí.
La vida, que da y quita, ya sabes.
No necesitas una cuenta bancaria española para ser autónomo en España
Vamos a dividir en dos la pregunta que encabeza este artículo, la de si es necesaria una cuenta bancaria española para ser autónomo en España:
- Responderemos, primero, a si es necesaria una cuenta bancaria para ser autónomo.
- Y, ya luego, si esta cuenta debe estar en propiedad o en un banco español.
Respecto a la primera cuestión, en ningún lugar se dice que sea obligatorio tener una cuenta bancaria para ser autónomo, pero lo cierto es que es necesario. Esto es como una norma tácita, como las relaciones extramatrimoniales de algún viejo rey español: que eran de sobra conocidas pero no aparecían escritas por ningún lado. Y sucede que la cuota de autónomos, condición sine qua non para trabajar por cuenta propia en España, solo se puede pagar a través de domiciliación bancaria.
Parecería que este es un dilema resuelto, pues: para trabajar por cuenta propia en España se necesita una cuenta bancaria, ya que la cuota de autónomo solo se puede pagar a través del banco.
Pero, ojo: ¿quiere decir esto que el autónomo debe poseer una cuenta bancaria en España? Pues no, porque no es necesario que la cuenta esté en un banco español. O que sea en propiedad.
La cuenta bancaria de un autónomo puede ser de un banco extranjero y no ser en propiedad
Suceden aquí dos cosas curiosas. La primera es que la cuota de autónomos en España se puede abonar mediante la domiciliación en la cuenta bancaria de un tercero, siempre y cuando haya consentimiento por parte de esta persona.
Y no solo eso, sino que también se puede hacer a través de un banco extranjero, si este es una entidad colaboradora de la Seguridad Social. Esa lista, la del Registro de Colaboradores de la Seguridad Social, es pública y está accesible en la web del organismo público. Así pues, un cliente de, por ejemplo, BNP Paribas en Francia, puede ponerse en contacto con dicha entidad y proceder a la apertura de una nueva cuenta en el banco, pero con IBAN español.
O sea que, por resumir, un ejemplo:
- Si eres alemán y te has venido a trabajar como autónomo desde España, y de repente has conocido el Cabo de Gata, y te has vuelto un hippie hedonista que vive en una cueva y rechaza la tecnología, no problem: podrás vivir sin cuenta bancaria. Solo tienes que convencer a alguien para que ponga la suya por ti en la Seguridad Social, y pagar a través de esta la cuota de autónomos. Suerte con ello.
- Y si no logras convencer a nadie pero todavía tienes una cuenta abierta con el Deutsche Bank en Düsseldorf, siempre podrás ponerte en contacto con el banco para abrir una cuenta en su sucursal española para pagar los autónomos. Porque sí: el Deutsche Bank está en el Registro de Colaboradores de la Seguridad Social.
¿Cómo abrir una cuenta bancaria en España si eres extranjero?
Si resulta que el banco de tu país de origen no está en la lista de colaboradores de la Seguridad Social, no te preocupes: podrás abrir una cuenta bancaria en España siendo extranjero. Lo único que el proceso variará dependiendo de si tienes estatus de residente o de no-residente.
Requisitos para abrir una cuenta bancaria si eres extranjero
Primero, existen unos requisitos comunes para residentes y no residentes:
- Tener más de 18 años, aunque algunos bancos ofrecen cuentas diseñadas especialmente para niños o jóvenes.
- Contar con ingresos habituales o un buen historial de crédito, así como no aparecer en lista alguna de morosos.
- Aportar el DNI o NIE (Número de Identificación de Extranjero).
Luego, a mayores de los requisitos anteriores, un residente deberá aportar:
- La Declaración de Actividad Económica (DAE), un documento que puede ser entregado de forma telemática y que tiene como objetivo la lucha contra el blanqueo de dinero.
- Y la prueba de la principal fuente de ingresos (u ocupación, en caso de ser estudiante, por ejemplo) del interesado en abrir la cuenta bancaria.
- Y, por su parte, los no residentes tendrán que aportar lo siguiente:
- Un certificado que verifique su estado de no-residente y que se puede conseguir, en persona o por internet, a través de la Dirección General de la Policía.
- Y, en la mayoría de casos, algún justificante de ingresos mensuales, referencias del banco del país de residencia, o una nómina, contrato laboral, o similar.
Pasos a dar para abrir una cuenta bancaria en España si eres extranjero
Así pues, los pasos para abrir una cuenta bancaria en España siendo extranjero son bien sencillos:
- repasar las necesidades que cada uno tiene en su caso (como descifrar si precisas contar con una entidad colaboradora de la Seguridad Social, o no);
- recabar todos los documentos necesarios para la apertura de la cuenta;
- y, sobre todo, realizar un buen estudio de las condiciones que cada banco ofrece.
Los mejores bancos para expatriados para trabajar como autónomo
Para ayudarte con ese último punto, vamos, pues, con nuestro particular estudio de los cinco bancos que mejor se adaptan a las necesidades de los expatriados que trabajan como autónomos.
Dejamos aquí las cinco entidades que mejores condiciones ofrecen: tres bancos extranjeros para aquellos autónomos que necesiten de apoyo en operaciones internacionales, y dos bancos nacionales para extranjeros no-residentes en España que solo necesiten una cuenta básica.
Cuenta de expatriado de HSBC
Desde el punto de vista de autónomos expatriados, una de las principales ventajas de la cuenta HSBC Expat es que está disponible en libras esterlinas, dólares o euros; que cuenta con soporte telefónico 24 horas al día los siete días de la semana; y que se trata de una entidad colaboradora de la Seguridad Social española.
Por todo ello, la cuenta de expatriado de HSBC se adapta a la perfección a todo aquel autónomo que cambie de lugar de residencia con regularidad, o que lleve a cabo numerosas operaciones internacionales
¿Su principal inconveniente? Sus altos requisitos económicos: pide tener 50.000 libras esterlinas en la cuenta, o un salario anual de 100.000.
Cuenta Wise
Wise, empresa antes conocida como TransferWise, tiene en su oferta de productos una cuenta sin fronteras, dirigida a viajeros frecuentes, expatriados y autónomos. Es compatible con 50 divisas e incluye una tarjeta de débito.
Otro de los puntos fuertes de Wise es que es mucho más accesible económicamente que la cuenta de HSBC, y que sus tarifas son muy bajas.
En la parte del debe está que no es una entidad colaboradora de la Seguridad Social —por lo que no se puede domiciliar en ella la cuota de autónomos—, y que su sistema de atención al cliente no es tan completo como el de HSBC.
Capital One 360
La cuenta de Capital One 360 es una opción a valorar para expatriados estadounidenses en España, ya que no cobra ningún tipo de comisión por transacciones en el extranjero.
El problema, sin embargo, es que está muy limitada: para poder abrir una de estas cuentas se debe ser residente en los EEUU y estar dado de alta en la Seguridad Social del país norteamericano. Además, Capital One no es colaboradora del sistema español de la Seguridad Social.
Cuenta Bankinter para no residentes
Por su parte, para extranjeros con estatus de no-residentes en España, una de las mejores opciones es la cuenta de Bankinter para no residentes. Cuenta con atención telefónica a sus clientes 24/7, tarjeta de débito, liquidez total e inmediata, servicio de domiciliación de recibos y no cobra comisiones por cambio de divisas. Además, tampoco obliga a mantener un saldo mínimo en la cuenta.
Todo lo que se necesita para abrir la cuenta es un certificado de no residente de la Policía Nacional española, la acreditación de empadronamiento en cualquier ayuntamiento de España, y un carné de identidad con foto o pasaporte.
Cuenta Mundo para no residentes de Banco Santander
Por último, el Banco Santander también ofrece a los extranjeros no residentes la opción de contratar su Cuenta Mundo, en la que destaca, como principal activo, los 30.000 cajeros que esta entidad tiene repartidos por el país. También ofrece atención al cliente las 24 horas, los siete días de la semana.
Ser mayor de edad es toda la condición necesaria para poder abrir una de estas cuentas, pero su principal falla es su alta comisión mensual de mantenimiento: 16 euros al mes.
Y, para todo lo demás, Xolo
Lamentablemente, en Xolo no te podemos echar una mano proporcionándote una cuenta bancaria. Tampoco con la ayuda que necesitas si, al final, decides montarte el restaurante de paellas en Oaxaca. Pero para todo lo que tenga que ver con el día a día del autónomo, ahí estaremos nosotros, al pie del cañón.
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O sea que, por resumir y ya que estamos con el tema bancario, quédate con esta frase: para todo lo demás, Xolo.
Sobre Xolo
Xolo es mucho más que una gestoría digital. Ayudamos a los freelance con el papeleo para que puedan dedicar su tiempo a hacer crecer su negocio. Ofrecemos soluciones de facturación, contabilidad y fiscalidad para escalar la revolución freelance y del futuro del trabajo.